白癜风要注意些什么 http://news.39.net/bjzkhbzy/170417/5291513.html小微金融，一直是世界级难题。如何破解小微金融的“不可能三角”，被视为金融的终极大考。
在9月7日的一本财经第二届银行创新与金融科技高峰论坛峰会上，一本智库发表了《小微金融研究报告——应对全球小微企业挑战》，试图寻找这个问题的答案。
这个报告的写作历时半年，撰写者深入走访多家企业，对一线的小微金融工作者进行了深度访谈。报告也引发了部分业内人士的热议。
对商业机构来说，小微金融到底能不能做？应该怎么做，才能既普又惠？对于这些问题，我们希望报告抛砖引玉，让更多的有识之士来参与讨论。
01困境
中国的小微企业，占了市场主体的90%以上，贡献了全国80%的就业、70%左右的专利发明权、60%以上的GDP和50%以上的税收。
但是，和世界上其他地区的小微企业一样，它们很难获得信贷的支持。
可以说，它们对金融嗷嗷待哺，但金融机构却多爱莫能助。融资难、融资贵，似乎是小微企业无法改变的宿命。
这究竟是为什么？
一本智库《小微金融研究报告》指出，目前小微金融的难点，主要集中在高风险、非标准化、缺乏抵押品及信息不对称几个方面。
先来说高风险性。报告引用央行数据称，中国中小企业的平均寿命为3年左右。注册3年后，小微企业还正常经营的概率，只有约三分之一。
而年3月末，我国小微企业贷款的不良率是2.75%，比大中型企业高1.7个百分点。
再来说非标准化问题。仅仅是在餐饮行业，就有川菜馆、粤菜馆、咖啡馆、火锅店等等，每种餐饮店的情况都不一样，金融服务提供商极难将一类产品复制到整个市场。
这无疑会增加成本，以及信贷审核的时间。
此外，报告还表示，小微企业缺乏正规的财务数据，很难提供高质量的抵押品，为还款能力分析和增信措施制造了障碍。
最后，小微企业有时急需用钱，对放款速度高度敏感。“如果几天之内拿不到钱，一家小微企业可能就死掉了。”一位行业从业者曾对一本财经如是说。
但显然，为了满足合规性流程，银行等金融机构，极难满足这一点。
02破局
在上述情况下，小微金融的“普惠”，是否注定是一个无解的难题？
其实也不见得。
中国的金融科技，已经居于世界领先地位。有很多企业也利用金融科技，在小微金融方面进行了一些有价值的探索。
首先，它们会将非标准化数据改造为标准化数据。
比如说，帮助小微企业从庞杂的信息中，清洗、整理出满足金融机构需求的财务数据。
在这方面，金蝶、菜么么、二维火这样的SaaS服务商，有天然的优势。有人将它们参与的小微金融尝试，称为SaaS贷。
“经营流水、财务、销售和库存记录，都能作为银行的授信参考依据。”金蝶征信总经理董聪表示。
比如说，得到用户授权之后，他们会在SaaS和ERP系统中提取用户数据，将其还原成金融机构的风控人员看得懂的数据，比如应收应付、现金流量表等。
这等于为小微企业出示了一份完整的征信报告。金融机构可以以此为授信参考。
其次，它们也在尝试切入供应链金融，围绕核心企业的上下游做文章。
这是因为，对一个行业的兴衰周期、企业经营状况了解得越深，风控也就越好做。
尤其有意思的是，进入商圈之后，整个行业都会对老赖形成制约——一旦有人故意不还钱，就失去了商誉，很难再在行业里生存。
与产业互联网垂直平台合作，因此成为某些金融科技公司的选择。
在某种意义上，金融行业数字化的核心，就是要解决信息不对称的问题。
如果小微企业的经营状况更透明，更一目了然，金融机构也就更敢于放款。这也是各路玩家纷纷在做的事情。
03其他创新
在一本智库《小微金融研究报告》和一本财经第二届银行创新与金融科技高峰论坛中，都有访谈对象和演讲嘉宾提及，他们针对小微金融的风控、获客等诸多方面，进行了有意义的创新尝试。
比如说，在风控上，采取多维评估。
传统上，对于抵押贷，银行会侧重于房产抵押品的情况。而飞贷金融科技的经营贷，则采用了自创的“人、房、企”三维评估体系——在房产之外，还会评估“借款人”和“企业”的情况。
此外，飞贷还会在自主设计的评分系统内，对借款人进行线下考察，以核实其提供的信息是否准确。
“这能大幅度提升风控效率与准确度。”飞贷金融科技相关负责人表示。
再来说获客。很多银行感到非常头痛的，就是做小微金融，到哪里去获客——扫街成本高，效率低，无法大面积推广。
而针对这个问题，太原市城区农村信用合作联社采取的一种办法，叫做“圈式批量”。
什么是“圈式批量”？
小微企业一般都比较集中，那么，就可以针对这些集中的商圈，进行授信。这就是圈式批量。
“比如有些能够经营办公、仓储物流的商圈，就可以做圈式批量。”太原市城区农村信用合作联社小微金融事业部总经理李瑞哲表示。
一本智库《小微金融研究报告》还分析了云南信托的B+C模式。
它是指，信托公司在对C端做业务时，会积累个人消费金融数据，而这些数据，也可以成为B端企业的融资参考。
比如说，信托公司向自然人提供了车辆消费贷，就能因此间接掌握经销商分期卖掉了多少辆车，价格都是多少。
根据这些信息，信托公司就可以知道经销商的业务做得好不好，并判断要不要给它们提供融资服务。
风险定价，已被作为金融学的一般性常识：越好的用户，利率越低；越差的用户，利率越高。
甚至连一些高炮的放贷者，也将这一点作为说辞。
但在接受一本财经采访时，美国运通前CRO阿什·古普塔（AshGupta）指出，金融科技的使命之一，恰恰是消除金融体系的这类冲突，尽可能地创造出一种覆盖面更广的普惠金融。
“在中国，这是可能的。”他说。
道阻且长，但我们仍在砥砺前行。
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